Правильное экономическое поведение: будет ли ваш ребенок бегать от коллекторов?

Автор: Леонид Бершидский, предприниматель. 

Что самое главное, чтобы у ребенка сформировалось правильное экономическое поведение? Я знаю однозначный ответ на этот вопрос: терпение.

Терпеливый человек никогда не наберет столько кредитов, чтобы потом бегать от коллекторов, никогда не станет занимать по слишком высокой ставке, даже если чего-то очень хочет. Он будет откладывать деньги на черный день, планировать расходы, жить по средствам. Даже если доход у такого человека скромный, у него обычно все в порядке с квартирой, машиной и прочими серьезными активами. А если он хорошо зарабатывает, то непременно станет миллионером и потом не будет принимать поспешных инвестиционных решений.

Между тем всякий, у кого есть дети, знает, что они не очень терпеливы. Попробуйте объяснить младенцу, что вы поменяете ему памперс через тридцать секунд и нет никакого смысла так заливаться. Попытайтесь найти удовлетворительный ответ на вопрос: «Ну когда-а-а-а мы приедем?» Убедите младшего школьника, что настоящий результат своей успеваемости он увидит, устраиваясь на работу через пятнадцать лет, но хорошо учиться надо уже сейчас. Докажите подростку, что потерять невинность он еще успеет, а вот ЕГЭ ему скоро сдавать в первый и последний раз.

Можно ли измерить, насколько терпелив ребенок и как это его свойство соотносится с рациональностью экономических решений? Эрик Беттинджер и Роберт Слоним из университета Кейс Вестерн в 2006 году придумали хороший эксперимент. Они собрали 200 детей из небогатых семей в Кливленде, штат Огайо, и поставили перед ними несложный выбор. Что ты предпочтешь, спрашивали ребенка ученые: подарочный сертификат на покупку игрушек на $10 через два месяца — или $9, 10, 11… 25 через четыре? Каждый раз, называя следующую сумму, они показывали мальчику или девочке эти самые сертификаты, чтобы решение было максимально конкретным.

Получив ответы, исследователи приступили ко второй серии эксперимента. Дети должны были выбирать между $10 прямо сейчас — или $9, 10, 11… 25 через два месяца. Заодно они протестировали и родителей, чтобы потом сравнить результаты.
Первым делом Беттинджер и Слоним обнаружили, что примерно 25% детей выбирают иррационально. То есть могут, например, предпочесть $12 через два месяца десятке на месте, но от $14 — отказаться. «Иррационалы» — это в основном младшие дети, которым родители не сумели или даже не попытались объяснить, зачем нужны деньги и в чем их ценность. И еще, конечно, маленький процент непроходимо тупых — я, вопреки всяким политкорректным теориям, не буду утверждать, что среди детей таких не бывает.

Три четверти детей все же понимают, чем два доллара в принципе лучше одного. Но тут нужно сделать важную оговорку: Слоним и Беттинджер совершенно правильно, на мой взгляд, считали рациональным поведение и тех детей, которые предпочитали любую сумму — даже $9 — через два месяца десятке сейчас. Тех, кто превыше всего ценит самоконтроль и учит себя терпению сами. Семилетний мальчик, который заявил ученым, что лучше возьмет сертификат в подарок на будущий день рождения, далеко пойдет.

Что касается остальных, у каждого из них есть своя внутренняя ставка дисконтирования. Он способен определить для себя, насколько ценнее для него доллар сейчас, чем доллар в будущем. Если использовать шкалу Беттинджера и Слонима, ребенок, который не готов обменять $10 даже на будущие $25, устанавливает ставку дисконтирования выше 150%, и он ужасно нетерпелив. И наоборот; если исключить стоиков, готовых взять меньше, лишь бы не сейчас, терпеливый ребенок — это тот, кто применяет дисконт от нуля до 10% и согласен ждать два месяца даже за $0-1.

Зачем ученым понадобилось проводить две серии эксперимента? Они знали об одной странности нашей внутренней бухгалтерии, именуемой гиперболическим дисконтированием. Если нам приходится выбирать между близким и чуть более отдаленным будущим, мы готовы подождать лишние пару месяцев за небольшую компенсацию. Но если конфету предлагают прямо сейчас, согласиться на любое ожидание гораздо труднее. Это неразумно — но так мы устроены, и дети, и взрослые. В результате почти 100% участников эксперимента в старшей возрастной группе (11-16 лет) решили, что $25 через четыре месяца лучше, чем $10 через два. Но только примерно 85% согласились обменять «сегодняшнюю» десятку на $25 через 60 дней.

Даже если родители не предпринимают ничего особенного, чтобы воспитать в ребенке терпение, за них это, похоже, делает жизнь. Младшие дети были гораздо менее терпеливы, чем подростки. В возрастной группе 5-7 лет только у половины ставка дисконтирования ниже 150%. В 11-16 — уже у подавляющего большинства. Что будет дальше с меньшинством, так и не научившимся ждать, — очевидно. Это за ними будут гоняться коллекторы, выбивая долги по кредиткам, это их будут выселять из домов за неуплату ипотеки.

Беттинджер и Слоним подтвердили мое глубоко антинаучное наблюдение, что девочки терпеливее мальчиков. А также выявили полное отсутствие связи между терпеливостью и интеллектом (выраженным результатами математических тестов), уровнем достатка в семье и свойствами родителей. Твердость характера все-таки сугубо индивидуальное свойство.
Какова практическая ценность этих интересных результатов? Во-первых, очевидно, что если мы собираемся награждать детей за какие-то достижения или приятные нам действия, награда должна быть мгновенной — если уж вы решили платить за пятерки, делайте это сразу по их получении, а не в конце месяца или недели, так стимул будет сильнее. Лично я в плату за хорошую учебу не верю и уже писал почему. Однако Беттинджер и Слоним сказали бы в ответ на аргументы о неэффективности такой платы: а что если награда находит героя слишком медленно?

А во-вторых, теперь вы сами можете провести подобный эксперимент, чтобы определить, насколько серьезна проблема с «экономическим терпением» у вашего ребенка. Интересно замерить его нынешнюю ставку дисконтирования, а потом проверять, как влияют на нее ваши педагогические усилия.

 

Источник Forbes Russia

 

Запись опубликована в рубрике Блог про деньги и людей, Статьи про деньги (рус) с метками , , , , , , , , , , , , , . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *